Qu’est-ce qu’un transfert de prêt immobilier ? 

Le transfert de prêt immobilier permet d’utiliser son crédit en cours pour financer un nouveau bien, tout en conservant les conditions initiales : taux d’intérêt, durée, mensualité… Ce mécanisme évite de devoir rembourser l’ancien prêt, puis d’en souscrire un nouveau à des conditions souvent moins favorables.  

La banque émet alors un avenant au contrat initial, et le prêt est simplement « déplacé » d’un bien à l’autre. Le montant restant dû continue à être remboursé selon le même calendrier. Cela peut représenter une opportunité, notamment si les taux ont fortement augmenté depuis la signature du prêt initial.  

Mais pour bénéficier de ce dispositif, une condition est impérative. Le contrat de prêt initial doit comporter la présence d’une clause de transférabilité. Si elle est absente, le transfert ne pourra pas être envisagé.     

Comment fonctionne un transfert de prêt immobilier ? 

Le mécanisme est relativement simple. Concrètement, lors de la vente de votre premier logement, vous conservez le crédit qui y était rattaché et l’appliquez à votre nouvel achat. Le produit de la vente sert généralement d’apport personnel pour le nouveau bien.  

Certaines garanties, comme la caution bancaire, peuvent être transférées sur le nouveau bien, sous réserve d’acceptation. En revanche, l’hypothèque ou le privilège de prêteur de deniers (PPD) ne sont pas transférables. Dans ce cas, il faudra procéder à une mainlevée et mettre en place une nouvelle garantie. 

Quelles conditions faut-il remplir pour transférer son prêt ? 

Attention, le transfert n’est pas automatique, même si la clause existe. En effet, plusieurs critères sont évalués par la banque, à savoir :  

• Le type de bien doit être identique. Par exemple, un prêt pour une résidence principale ne peut pas être transféré sur un investissement locatif, sauf stipulation contraire dans le contrat.  
• Le prix du nouveau bien doit être au moins égal au capital restant dû du premier prêt.  
• Aucun incident de paiement ne doit avoir été enregistré sur le crédit en cours.   
• Le transfert doit être réalisé dans un délai limité, souvent six mois entre la vente et l’achat. Certaines banques exigent même une signature simultanée chez le notaire.  
• Si un prêt complémentaire est nécessaire, il devra être contracté auprès de la même banque, aux conditions en vigueur.  
  

Enfin, si votre garantie est une caution, l’accord de l’organisme de cautionnement est indispensable pour autoriser le transfert. 

Quels sont les avantages du transfert de crédit immobilier ? 

Ce mécanisme peut permettre des économies substantielles si le taux initial est nettement plus bas que ceux proposés aujourd’hui. Outre cet avantage financier, il permet aussi :  

• D’éviter les indemnités de remboursement anticipé (IRA),  
• De conserver les options contractuelles du prêt (modulation d’échéances, souplesse, etc.),  
• D’échapper aux frais de dossier d’un nouveau prêt,  

Existe-t-il des inconvénients au transfert de prêt ? 

Il n’y a pas d’inconvénient technique lié au transfert, mais sa mise en œuvre reste complexe :  

• Peu de banques proposent aujourd’hui cette clause.  
• La négociation à la souscription est difficile, notamment en période de taux bas.  
• Certaines garanties ou assurances ne sont pas transférables, impliquant des frais supplémentaires, comme la mainlevée d’hypothèque. 
  

Que devient l’assurance emprunteur ? 

L’assurance de prêt initiale suit généralement le crédit transféré. Mais si votre situation a évolué (âge, santé, profession), il peut être intéressant de comparer avec une nouvelle assurance individuelle, souvent moins coûteuse. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d’assurance à tout moment, à condition de conserver un niveau de garantie équivalent.  

En cas de prêt complémentaire, une nouvelle assurance devra être souscrite pour ce financement additionnel. 

Quelles sont les alternatives au transfert de crédit ? 

Si le transfert n’est pas envisageable, d’autres options existent, comme :  

• La renégociation de prêt avec votre banque actuelle pour bénéficier de meilleures conditions.  
• Le rachat de crédit auprès d’un autre établissement, en tenant compte des frais (IRA, garantie, dossier…).  
• Le prêt relais, si vous achetez avant de vendre, il permet de faciliter la transition entre deux biens. 
  

Le transfert de prêt est-il une bonne option ? 

Le transfert de prêt est une opportunité à envisager dès la souscription du crédit. Si elle est incluse dans votre contrat, et que les conditions sont réunies, elle peut représenter un levier intéressant pour alléger le coût de votre futur achat.   

Cependant, sa mise en œuvre reste encadrée et dépend largement de la politique commerciale de la banque et des modalités du contrat. Anticiper, comparer les options, et se faire accompagner par des professionnels est souvent la meilleure façon de trouver la solution adaptée à votre situation personnelle et vos objectifs !